7 mitos sobre consórcio que você precisa parar de acreditar agora

O consórcio é uma das formas mais inteligentes de planejar a compra de um bem, mas também é um dos produtos financeiros mais cercados de boatos, meias verdades e informações distorcidas. Muita gente deixa de aproveitar essa ferramenta por acreditar em mitos que nunca foram verdade.

Separamos os 7 mitos mais comuns que ouvimos no dia a dia de atendimento, e vamos explicar a real por trás de cada um deles.

1. A taxa é a mesma coisa que juros

Esse é, sem dúvida, o mito mais repetido quando o assunto é consórcio. Muita gente ouve falar em taxa de administração e já associa automaticamente a juros, como se fosse a mesma coisa de um financiamento bancário. Mas não é.

A taxa de administração existe porque, para o consórcio funcionar, alguém precisa cuidar de tudo isso. A administradora precisa ter uma estrutura completa para operar dentro da lei, incluindo equipe jurídica, sistema de gestão, time de atendimento, área financeira e todo o processo de organização dos grupos e das assembleias. Esse trabalho faz a engrenagem girar, e é por isso que existe uma remuneração pela administração do dinheiro arrecadado.

A diferença fundamental está na natureza de cada uma. O juros é uma variável que oscila, ele muda conforme o mercado, a taxa básica de juros da economia, o risco de crédito, entre outros fatores. Já a taxa de administração é fixa, definida em contrato desde o início, e não sofre alteração por conta de cenário econômico.

Outro ponto importante é que o consórcio não empresta dinheiro para você. Ele reúne um grupo de pessoas que contribui mensalmente para formar um fundo comum, e esse fundo é usado para contemplar os participantes ao longo do tempo. Não existe uma instituição emprestando capital próprio e cobrando juros sobre isso, existe uma administração de recursos coletivos, remunerada por uma taxa de serviço.

Por isso, comparar taxa de administração com juros é, no mínimo, injusto, porque são conceitos completamente diferentes dentro da lógica financeira.

2. Preciso estar com o nome limpo para participar

Essa é outra crença muito forte, e que gera bastante confusão. A verdade é que, na imensa maioria das administradoras, não existe exigência de nome limpo para adquirir uma cota de consórcio.

O que pode mudar de fato é o momento da liberação do crédito, ou seja, quando a pessoa é contemplada. Nessa etapa, a administradora vai exigir documentação, comprovação de renda e, em muitos casos, a alienação do próprio bem como garantia da operação. Esse conjunto de fatores vai determinar se o crédito será liberado com mais ou menos facilidade.

Vale destacar também que o relacionamento do consorciado com a administradora pesa bastante nesse processo. Alguém que historicamente atrasa parcelas, mesmo que sempre acabe pagando, está construindo um histórico que pode dificultar a liberação do crédito no momento da contemplação. Já quem mantém os pagamentos em dia tende a ter um processo mais tranquilo.

Existem, inclusive, casos de pessoas com restrições no nome que conseguiram ter o crédito liberado normalmente. Tudo depende do conjunto de fatores analisados, como histórico de pagamento, tipo de bem, valor da carta e política interna de cada administradora. Então, generalizar dizendo que "nome sujo impede participar do consórcio" não é verdade.

3. Se eu desistir, eu perco tudo o que paguei

Esse mito assusta muita gente e acaba afastando pessoas que poderiam se beneficiar do consórcio com tranquilidade. Mas vamos entender como funciona de verdade.

Quando alguém decide parar de pagar, a cota é cancelada, e muitas administradoras realizam sorteios dessas cotas canceladas dentro do próprio grupo. Nesse processo, é feito o cálculo do valor devido ao consorciado, e sobre esse valor são aplicadas as regras contratuais de multa por desistência ou cancelamento. Ou seja, o valor devolvido não será exatamente igual ao valor total pago ao longo do contrato.

Se a pessoa não desistir, mas também não for contemplada até o fim do prazo do grupo, ela terá direito a sacar o valor pago. Nesse caso, segue a mesma lógica, aplicam se as taxas e eventuais multas previstas em contrato.

Um detalhe importante que pouca gente sabe é que o valor pago pelo consorciado não fica parado, ele costuma render ao longo do tempo. Cada administradora tem sua própria regra sobre como esse rendimento acontece, mas a ideia de que "o dinheiro simplesmente some" não é verdadeira.

4. Consórcio só serve para comprar carro, moto ou casa

Essa é, provavelmente, a crença mais limitadora de todas, e também uma das que mais impede as pessoas de aproveitarem o potencial real do consórcio. A carta de crédito oferece muito mais liberdade de escolha do que a maioria imagina.

Na categoria de imóveis, por exemplo, é possível comprar terreno, lote, casa, apartamento, fazenda, chácara, construir do zero, reformar um imóvel já existente e até quitar dívidas relacionadas ao bem. Praticamente tudo que envolve imóvel e finanças ligadas a ele pode ser contemplado por uma carta de crédito dessa categoria.

Já na categoria de veículos, a regra prática é simples, se tem chassi, provavelmente pode ser comprado. Isso inclui carro, moto, caminhão, ônibus, jato, avião, barco, jetski, lancha e até tratores. São diversos segmentos e categorias cobertos por esse tipo de carta.

Existe também a categoria de bens móveis, pouco conhecida pela maioria das pessoas. Aqui entram maquinários de diversos segmentos, com destaque para o setor agrícola, além de gado, cavalos e outros bens produtivos.

E tem um segmento que vem crescendo bastante, as cartas de crédito para serviços. Hoje é possível usar o consórcio para custear uma cirurgia, seja ela necessária, obrigatória ou por escolha, como um parto planejado em hospital particular. Entram também procedimentos na área da estética, como cirurgia de colocação de silicone ou remoção de pele após cirurgia bariátrica. Ou seja, diversos procedimentos médicos e estéticos já podem ser pagos através de carta de crédito.

5. Consultor que promete contemplação rápida está te ajudando

Esse mito precisa ser desmontado com toda a clareza possível, porque envolve diretamente a credibilidade do mercado de consórcio. Se algum consultor ou vendedor prometer contemplação rápida, grupo especial ou garantia de contemplação em um mês específico, é hora de desconfiar, e muito.

A contemplação depende de sorteio, e o número sorteado é utilizado, inclusive, como critério de desempate entre os participantes contemplados por lance. Não existe fórmula mágica, grupo "vip" ou atalho garantido para furar essa lógica.

O que um bom consultor pode, sim, fazer é orientar sobre estratégias de lance que aumentam as chances de contemplação, como lances embutidos, lances fixos ou livres, de acordo com o perfil e o objetivo do cliente. Isso é orientação técnica legítima. Agora, prometer contemplação rápida como garantia é, na prática, uma mentira, e qualquer discurso nesse sentido deve ser motivo de alerta imediato.

6. Só é contemplado quem dá lance

Essa é uma crença muito comum, mas também não corresponde à realidade. Toda assembleia de consórcio possui o sorteio do mês, baseado no número da cota, e esse sorteio não exige lance nenhum para acontecer.

Ou seja, mesmo quem nunca deu um lance na vida pode ser contemplado pelo sorteio mensal. O que é verdade é que, além do sorteio, existe a possibilidade de contemplação por lance, que funciona como uma estratégia para quem quer aumentar as chances e antecipar a contemplação. Mas afirmar que "só quem dá lance é contemplado" simplesmente não é verdade.

7. Só existe um contemplado por mês

Esse mito costuma gerar bastante insegurança, mas também está longe da realidade. Na prática, é praticamente impossível que apenas uma pessoa seja contemplada por mês em um grupo de consórcio.

O número de contemplações depende diretamente da arrecadação das parcelas pagas pelo grupo. Quanto mais pessoas pagando em dia, maior o volume de recursos disponível, e consequentemente maior o número de contemplações possíveis naquele mês.

Grupos que ainda estão em formação, com poucos participantes, tendem a contemplar menos pessoas. Já grupos que já estão em andamento, com mais participantes ativos e pagando regularmente, aumentam significativamente o número de contemplações. Existem grupos, inclusive, que contemplam mais de 20 pessoas em um único mês, dependendo do tamanho do grupo e do volume arrecadado.

Para fechar

Conhecer a fundo como o consórcio realmente funciona é o primeiro passo para tomar decisões financeiras mais seguras e inteligentes. Boa parte do receio que as pessoas têm em relação a esse produto vem justamente da desinformação, e não da realidade do sistema.

Antes de acreditar em qualquer afirmação sobre consórcio, vale sempre buscar informação com quem entende do assunto e confirmar as regras diretamente com a administradora responsável, já que cada uma pode ter particularidades dentro das normas gerais do setor.

Ainda tem dúvidas sobre consórcio?

Cada situação é única, e entender qual estratégia faz mais sentido para o seu momento financeiro exige uma conversa personalizada, não apenas informação genérica.

Se você quer saber mais sobre como o consórcio pode funcionar para o seu objetivo, seja um imóvel, um veículo, um bem móvel ou até um serviço, fale agora mesmo com um consultor especializado e tire todas as suas dúvidas sem compromisso.

Entre em contato e planeje seu futuro com quem entende do assunto.